IV CSK 235/14

Sygn. akt IV CSK 235/14

WYROK

W IMIENIU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ

Dnia 12 lutego 2015 r.

Sąd Najwyższy w składzie:

SSN Iwona Koper (przewodniczący, sprawozdawca)

SSN Jan Górowski

SSN Agnieszka Piotrowska

w sprawie z powództwa A. Q. i H. Q.

przeciwko Bankowi […] Spółce Akcyjnej w G. poprzednio Bankowi […] Spółce

Akcyjnej w K., D. P. i M. P.

o zapłatę,

po rozpoznaniu na posiedzeniu niejawnym w Izbie Cywilnej

w dniu 12 lutego 2015 r.,

skargi kasacyjnej powodów

od wyroku Sądu Apelacyjnego

z dnia 10 października 2013 r.,

uchyla zaskarżony wyrok i przekazuje sprawę Sądowi

Apelacyjnemu do ponownego rozpoznania wraz z

orzeczeniem o kosztach postępowania kasacyjnego.

2

UZASADNIENIE

Powodowie A. i H. małżonkowie Q. domagali się zasądzenia od pozwanych

- Banku […] S.A. w K. oraz M. i D. małżonków P. solidarnie odszkodowania w

kwocie 291 000 zł odpowiadającej wysokości hipoteki zabezpieczającej

wierzytelność […] Banku S.A. w W. z tytułu kredytu udzielonego pozwanym P.

Dochodzone roszczenie w stosunku do tych pozwanych wywodzili z art. 471

k.c., podnosząc nienależyte wykonanie zobowiązania z umowy sprzedaży

i jednocześnie z art. 415 k.c. z tytułu deliktu przywłaszczenia pieniędzy

i fałszerstwa dokumentu, nie dokonując jednoznacznego wyboru reżimu

odpowiedzialności pozwanych. W stosunku do pozwanego Banku podali jako

podstawę roszczenia art. 354 § 1 i 355 k.c. oraz art. 63 i 64 ustawy z dnia

29 sierpnia 1997 r. – Prawo bankowe (jedn. tekst Dz.U. 2012 r, poz. 1376 ze zm. –

dalej „pr.bank”) wskazując na niewykonanie zobowiązania wynikającego z umowy

kredytowej.

Wyrokiem z dnia 10 października 2013 r. Sąd Okręgowy w B. oddalił

powództwo.

Sąd Okręgowy ustalił, że powodowie zawarli z pozwanym Bankiem umowę

kredytu hipotecznego w kwocie 330 000 zł na zakup nieruchomości od pozwanych

małżonków M. i D. P., którego zabezpieczeniem miała być hipoteka umowna do

wysokości 330 000 zł i hipoteka kaucyjna do wysokości 231 000 zł ustanowiona na

rzecz Banku. Kupowana nieruchomość była obciążona hipoteką kaucyjną do

wysokości 291.000 zł na rzecz […] Banku S.A. w W., stanowiącą zabezpieczenie

kredytu zaciągniętego przez pozwanych P. w tym Banku. Na podstawie umowy

sprzedaży powodowie nabyli od pozwanych P. przedmiotową nieruchomość za

cenę 320 000 zł, z czego kwotę 15 000 zł uiścili już wcześniej zaś pozostała do

zapłaty kwota 305 000 zł – zgodnie z § 4 umowy - miał być zapłacona do dnia 5

września 2008 r. z kredytu hipotecznego w następujący sposób: 180 000 zł na

wskazane w umowie sprzedaży konto nr […] tytułem spłaty kredytu

zabezpieczonego wpisem hipoteki kaucyjnej do księgi wieczystej nabywanej

nieruchomości oraz 125 000 zł na rachunek bankowy należący do pozwanej M. P.

W celu uruchomienia kredytu powodowie, kierując się zapisami umowy kredytowej,

3

przedłożyli pozwanemu Bankowi umowę sprzedaży i kserokopię dokumentu o

nazwie „potwierdzenie stanu zadłużenia” z dnia 7 sierpnia 2008 r. otrzymanego od

pozwanego D. P. W treści dokumentu wskazano jako kredytobiorcę i jednocześnie

posiadacza rachunku Firmę Transportową P. – D. P. oraz podano nazwę kredytu

jako M. B. i numery umowy kredytowej. Wskazany w nim numer rachunku był taki

sam jak w umowie sprzedaży nieruchomości. Wysokość zadłużenia z tytułu

wskazanego w potwierdzeniu stanu zadłużenia kredytu wynosiła 84 312,12 CHF.

Na dokumencie była adnotacja, że potwierdzenie zostało wystawione w celu

całkowitej spłaty kredytu, a jego wpłata na podane konto spowoduje wydanie tzw.

listu mazalnego. We wniosku o kredyt powodów, obok rubryki wypłata kredytu,

widnieje zapis: „zgodnie z aktem notarialnym Rep. A nr […] z dnia 29 sierpnia

2008 r.” Na podstawie tych dokumentów pozwany Bank w dniu 1 września 2008 r.

uwolnił środki kredytowe i przelał odpowiednio kwoty 180 000 zł i 125 000 zł na

numery rachunków bankowych wskazanych w umowie sprzedaży. Przelew tytułem

dokonania spłaty kredytu w […] Banku w kwocie 180 000 został dokonany na

konto firmowe pozwanego D. P., a nie na rachunek techniczny służący obsłudze

tego kredytu. W tej sytuacji uregulowanie zadłużenia kredytowego przez

pozwanego wymagało dokonania przez niego dyspozycji spłaty. Dyspozycja ta

jednak nie została dokonana, a rok później powodowie uzyskali informację, że w

księdze wieczystej nabytej nieruchomości nadal figuruje obciążenie hipoteczne w

kwocie 291.000 zł na rzecz […] Banku. Aktualnie przeciwko pozwanym P. nie jest

prowadzone postepowanie egzekucyjne w związku z zaciągniętym kredytem i nie

są z tego tytułu prowadzone żadne czynności w stosunku do nieruchomości

powodów. Pozwany D. P. został skazany za przestępstwo podrobienia dokumentu

(potwierdzenia stanu zadłużenia) i poświadczenia nieprawdy, a obecnie w Sądzie

Rejonowym w B. toczy się przeciwko niemu postępowanie o popełnienie

przestępstwa przywłaszczenia.

W ocenie Sądu Okręgowego powództwo nie zasługiwało na uwzględnienie

z powodu braku po stronie powodów rzeczywistej szkody mające postać

uszczuplenia aktywów, czy też zwiększenia pasywów, która jest niezbędną

przesłanką odpowiedzialności odszkodowawczej z art. 471 k.c. Nie stanowi jej

„niechciany” wpis hipoteki kaucyjnej do kwoty 291 000 zł w księdze wieczystej

4

prowadzonej dla nieruchomości nabytej przez powodów, w sytuacji, gdy jego

konsekwencją nie są żadne kroki o charakterze egzekucyjnym skierowane do tej

nieruchomości. Oznacza to, że pozwany D. P., aczkolwiek z opóźnieniem, to

jednak reguluje swoje zobowiązanie kredytowe. Niezależnie od tego Sąd Okręgowy

wskazał, że powodowie nie wyliczyli swojego rzekomego uszczerbku majątkowego,

w szczególności nie wiadomo na jakim etapie są pozwani P. z regulowaniem

należności kredytowej.

Z tych względów Sąd Okręgowy uznał, że powództwo wobec pozwanych M. i

D. P. jest co najmniej przedwczesne. Dodatkowo, ubocznie jedynie, twierdził, że

nawet przy zaistnieniu szkody po stronie powodów, skierowane do pozwanego

Banku żądanie zapłaty odszkodowania musiałoby być ocenione jako niezasadne

wobec należytego wykonania przez Bank obowiązków wynikających z łączącej

strony umowy kredytowej. W szczególności nie ma podstaw do przypisania

Bankowi niewywiązania się z zobowiązania do przekazania środków tytułu ceny

nabytej przez powodów nieruchomości. Bank nie odpowiada bowiem za

przedstawienie mu przez pozwanych numeru konta firmowego pozwanego D. P.

(tożsamego z podanym w umowie sprzedaży), ani za niedokonanie przez

pozwanego dyspozycji spłaty z tych środków kredytu. Obowiązek weryfikacji tych

danych nie obciążał Banku na podstawie art. 63 i 64 pr. bankowego ani pkt 3 ppkt 3

załącznika nr 2 do umowy kredytowej. Zdaniem Sądu Okręgowego elastyczne

potraktowanie potwierdzenia o stanie zadłużenia i uznanie go za zaświadczenie

wymagane zapisami umowy kredytowej nie było zaniedbaniem Banku i nie

stanowiło jej naruszenia.

Sąd Apelacyjny rozpoznając sprawę na skutek apelacji powodów podzielił

ustalenia faktyczne zaskarżonego nią wyroku. Oddalił wniosek dowodowy

powodów o zwrócenie się do […] Banku o informację o stanie zadłużenia

pozwanych P. jako spóźniony. Jako nieuzasadniony ocenił zarzut nierozpoznania

istoty sprawy wskazując, że wobec uznania przez Sąd Okręgowy, iż powodowie nie

ponieśli szkody, stanowiącej przesłankę odpowiedzialności deliktowej jak i

kontraktowej, nie było konieczne dokonywania analizy pozostałych przesłanek

odpowiedzialności pozwanych P. Nie uwzględnił zarzutów procesowych

apelujących dotyczących oddalenia wniosków dowodowych obu stron o

5

przeprowadzenie dowodu z akt spraw karnych przeciwko pozwanemu D. P. na

okoliczność toczącego się przeciwko niemu postępowania, oraz wadliwej oceny

dowodów z zeznań świadków pracowników pozwanego Banku. Stwierdził, że w

sprawie nie ma znaczenia, czy pracownicy Banku dopełnili swoich obowiązków

przy ocenie wniosku kredytowego lecz, czy wyrządzili powodom szkodę. Sąd

Apelacyjny podtrzymał pogląd Sądu Okręgowego, że to nie sam wpis hipoteki, lecz

konsekwencje z tego wynikające w postaci zmniejszenia wartości nieruchomości

przy jej sprzedaży, obniżenia zdolności kredytowej, czy obowiązku zapłaty długu

rzeczowego decydują o istnieniu szkody. W sytuacji, gdy okoliczności te w sprawie

nie zaistniały, a dłużnicy osobiści spłacają na bieżąco dług zabezpieczony hipoteką

na rzecz Banku kredytodawcy, zasadnie Sąd Okręgowy oddalił powództwo, które

niezależnie od tego pozbawione było podstaw w stosunku do pozwanego Banku

albowiem przelewając pieniądze na rachunek wskazany przez powodów

prawidłowo wykonał zobowiązanie z umowy kredytowej.

Z powyższych przyczyn wyrokiem z dnia 18 października 2013 r. Sąd

Apelacyjny oddaliła apelację powodów.

W skardze kasacyjnej od tego wyroku powodowie zarzucili:

1/ w oparciu o podstawę naruszenia przepisów postępowania mające wpływ na

wynik sprawy naruszenie:

- art. 386 § 4 k.p.c. przez nierozpoznanie istoty sprawy i przy poprzestaniu na

ustaleniach faktycznych Sądu Okręgowego, zaniechanie zbadania materialnych

podstaw żądania pozwu w stosunku do poszczególnych pozwanych,

- art. 227 w zw. z art. 232, art. 208 § 1 pkt 5 k.p.c. przez zaniechanie

przeprowadzenia dowodu z akt sprawy karnej, w której zapadł wyrok skazujący

pozwanego D.P.,

- art. 233 § 1 k.p.c. przez przekroczenie granic swobodnej oceny dowodów

z zeznań świadków;

2/ w oparciu o podstawę naruszenia przepisów prawa materialnego naruszenie: art.

361 § 2 przez przyjęcie sprzecznej z tym przepisem wykładni pojęcia szkody oraz

art. 471 k.c. w zw. z art. 69 ust. 1 i art. 64 pr. bank., art. 471 w zw. z art. 393 § 1 k.c.,

art. 354 1 i 2 k.c., art. 355 § 2 k.c., art. 415 k.c.

6

Wnosili o uchylenie zaskarżonego wyroku i przekazanie sprawy Sądowi

Apelacyjnemu do ponownego rozpoznania wraz z rozstrzygnięciem o kosztach

postępowania.

Sąd Najwyższy zważył, co następuje:

Kodeks cywilny nie definiuje pojęcie szkody. Użyte w art. 361 § 2 k.c.,

pojęcie szkody odnosi się do szkody podlegającej naprawieniu, a nie do szkody

w ogólności. Zgodnie ze stanowiskiem wypracowanym w piśmiennictwie

i judykaturze (zob. wyrok Sądu Najwyższego z dnia 11 lipca 1957, 2 CR 304/57,

OSN 1958, nr III, poz. 76, uchwała Sądu Najwyższego z dnia 22 listopada 1963 r.,

OSNCP 1964, nr 7-8, poz. 128, uchwała składu siedmiu sędziów Sądu

Najwyższego z dnia 12 lipca 1968, III PZP 26/68, OSNAPiUS 1969, nr 2, poz.18)

za szkodę uznaje się powstałą bez woli poszkodowanego różnicę między jego

stanem majątkowym, a tym stanem, jaki istniałby gdyby nie nastąpiło zdarzenie

wywołujące szkodę. Stosownie do art. 361 § 2 k.c. szkoda polega na starcie, którą

poniósł poszkodowany (damnum emergens), albo na pozbawieniu go korzyści,

które mógłby uzyskać, gdyby mu szkody nie wyrządzono (lucrum cessans). Stratą

jest pomniejszenie majątku poszkodowanego, które może polegać na uszczupleniu

aktywów na skutek ich zniszczenia, uszkodzenia, utraty, obniżenia wartości albo na

zwiększeniu pasywów przez powstanie nowych zobowiązań lub zwiększenie

rozmiaru już istniejących zobowiązań (zob. wyrok Sądu Najwyższego z dnia

15 listopada 2002 r., V CKN 1325/00, nie publ.).

Kwestia kwalifikacji pasywów jako szkody w rozumieniu art. 361 § 1 k.c.

rozstrzygana jest niejednolicie zarówno w piśmiennictwie jak i judykaturze

(zob. wyroki Sądu Najwyższego z dnia 29 listopada 1999 r., II CKN 474/98, nie

publ., z dnia 1 lutego 2006 r., V CSK 86/05, OSP 2007, nr 2, poz. 13, nie publ.

z dnia 5 czerwca 2007 r., I CSK 86/07, nie publ., uchwała Sądu Najwyższego

z dnia 10 lipca 2008 r., III CZP 62/08, OSNC 2009, nr 7-8, poz. 106). Przedmiotem

rozbieżności stanowisk jest zagadnienie warunków, jakie musi spełniać

zobowiązanie, aby mogło być uznane za szkodę, tj. czy decyduje o tym samo

powstanie zobowiązania, jego wymagalność bądź stwierdzenie prawomocnym

wyrokiem, czy też dopiero spełnienie świadczenia.

7

Rozstrzygnięcie przez Sady orzekające w sprawie, że obciążenie

nieruchomości powodów pasywami w postaci hipoteki zabezpieczającej

wierzytelność […] Banku z tytułu kredytu udzielonego pozwanym P. nie pociąga za

sobą obowiązku odszkodowawczego było wynikiem przyjęcia, że samo istnienie

pasywów, które nie zostały zrealizowane, ani nie są wymagalne nie stanowi straty

w rozumieniu art. 361 § 2 k.c.

Powodowie wiązali powstanie szkody z obciążeniem ich nieruchomości

hipoteką zabezpieczającą wierzytelność […] Banku S.A w stosunku do pozwanych

P. Twierdzili, że gdyby nie zawinione przez pozwanych niewykonanie obowiązków

wynikających z umów łączących ich z powodami oraz przestępstwa popełnione

przez pozwanego D. P. hipoteka ta zostałaby wykreślona. Podali, że wysokość

uszczerbku jakiego doznali w następstwie tego odpowiada wysokości tej hipoteki.

W odnoszącej się wprost do tak sformułowanej podstawy powództwa ocenie

Sądu pierwszej instancji, którą podzielił Sąd Apelacyjny, obciążenie nieruchomości

powodów przedmiotową hipoteką w sytuacji, gdy w stosunku do tej nieruchomości

nie są prowadzone żadne czynności o charakterze egzekucyjnym, nie stanowi

straty w postaci pomniejszenia ich majątku w następstwie uszczuplenia aktywów.

Zasadnie zarzucają skarżący w ramach zarzutu nieprawidłowej wykładni art.

361 § 2 k.p.c., że jest to stanowisko błędne. Podzielić należy pogląd skarżących,

odwołujący się do stanowiska Sądu Najwyższego wyrażonego w wyroku z dnia

15 kwietnia 2010 r., II CSK 544/09 (nie publ.), że do powstania uszczerbku

w majątku podmiotu uprawnionego nie jest konieczne przeprowadzenie egzekucji

z prawa obciążonego hipoteka i już samo obciążenie hipoteką może być źródłem

uszczerbku w majątku podmiotu uprawnionego. Prawo obciążone hipoteką

z niewątpliwe traci bowiem na wartości. Na wysokość uszczerbku

spowodowanego ustanowieniem danej hipoteki wskutek zawinionego zachowania

się określonej osoby ma wpływ to, czy jest to jedyna hipoteka, czy też jedna z wielu,

a w takim wypadku, w jakim czasie hipoteki powstały i w jakiej kolejności powinny

być zaspakajane.

Okoliczności te, należące do przesłanek zastosowania przepisów prawa

materialnego stanowiących podstawę roszczeń powodów pozostały poza oceną

obu Sądów orzekających w sprawie.

8

Nierozpoznanie istoty sprawy oznacza, że sąd nie rozpoznał istoty

roszczenia, które jest podstawą powództwa z powodu istnienia przesłanki

merytorycznej unicestwiającej jego dochodzenie. Na gruncie wcześniej

poczynionych rozważań odnośnie do wykładni art. 361 § 2 k.c., sytuacji takiej

odpowiada, oddalenie przez sąd pierwszej instancji powództwa w stosunku do

pozwanych P. z powodu przedwczesności powództwa oraz w stosunku do

pozwanego Banku wobec stwierdzenia, że w sprawie nie ma znaczenia, czy jego

pracownicy dopełnili swoich obowiązków przy ocenie wniosku kredytowego lecz

jedynie, czy wyrządzili powodom szkodę. Oceny tej nie może zmienić uboczne

jedynie i z istoty tego pobieżne odniesienie się do kwestii należytego wykonania

umowy kredytowej przez pozwany Bank.

Błędne jest natomiast przekonanie skarżących, że oddalenie w tym stanie

rzeczy podnoszonego przez nich w apelacji zarzutu nierozpoznania przez Sąd

pierwszej instancji istoty sprawy, uzasadnia przypisanie Sądowi Apelacyjnemu

naruszenia art. 386 § 4 k.p.c. Nieprawidłowe zastosowanie art. 386 § 4 k.p.c. może

być bowiem związane jedynie z sytuacją, w której mimo stwierdzenia

nierozpoznania przez sąd pierwszej instancji istoty sprawy sąd apelacyjny wyda

inne orzeczenie niż w nim przewidziane (zob. m.inn. wyroki Sądu Najwyższego

z dnia 4 listopada 2010 r., IV CNP 42/10 i z dnia 3 czerwca 2011 r., III CSK 330/10

– nie publikowane), co w sprawie nie zachodziło.

Związany z nierozpoznaniem istoty sprawy brak ustaleń faktycznych

koniecznych do stwierdzenia przesłanek odpowiedzialności pozwanych czyni

natomiast zasadnymi zarzuty kasacyjne naruszenia art. 471 k.c. w zw. z art. 69 ust.

1 i art. 64 pr. bank., art. 471 w zw. z art. 393 § 1 k.c., art. 354 1 i 2 k.c., art. 355 § 2

k.c., art. 415 k.c. przez ich niewłaściwe zastosowanie.

Zgodnie z utrwalonym orzecznictwem, zastosowanie przepisów prawa

materialnego do niedostatecznie ustalonego stanu faktycznego oznacza wadliwą

subsumcję tego stanu do zawartych w nich norm prawnych. Subsumpcja oznacza

podstawienie ustalonego stanu faktycznego pod abstrakcyjny stan faktyczny

zawarty w normie prawnej, które w przypadku gdy sąd nie ustalił stanu faktycznego

nie jest możliwe (m.inn. wyroki Sądu Najwyższego z dnia 5 września 2001 r.,

9

I PKN 615/00 nie publ., z dnia 5 września 2012 r., IV CSK 76/12, nie publ., z dnia

18 stycznia 2012 r., II PK 117/11, OSNAPiUS 2003, nr 15, str. 352).

W związku z tym, jako przedwczesne ocenić należy pozostałe zarzuty

wniesionej skargi oparte na podstawie naruszenia przepisów postępowania,

z wyłączeniem niedopuszczalnego, z uwagi na treść art. 3983

§ 3 k.p.c., zarzutu

naruszenia art. 233 § 1 k.p.c.

Z tych względów Sąd Najwyższy uchylił zaskarżony wyrok i przekazał

sprawę Sądowi Apelacyjnemu do ponownego rozpoznania wraz z rozstrzygnięciem

o kosztach postępowania kasacyjnego (art. 39815

§ 1 k.p.c. i art. 108 § 2 k.p.c.

w zw. z art. 391 § 1 k.p.c.).